Det første man bør gjøre når man skal velge sin reiseforsikring er å tenke i gjennom hvilket behov man har, og hvor mye man er dekket fra før via sin alminnelige hus og hjemforsikring, forsikring via sitt kredittkort eller annet.
Hva skal forsikringen inneholde?
Reiseforsikring er satt sammen av flere forskjellige enkeltdekninger. I norske forsikringsselskap er det vanligvis reisesyke-, -reiseulykkes-, reisegods-, reiseansvars- og forsinkelsesforsikring.
I tillegg inkluderer enkelte forsikringsselskaper avbestillingsforsikring, mens andre har dette som tilleggsdekning. Har ikke din forsikring avbestillingsforsikring inkludert i prisen, kan du kjøpe det hos reisebyrået eller turoperatøren der du kjøper reisen.
Reisesykeforsikring
Hver 3. nordmann som reiser på ferie til utlandet blir syk i ferien. Det kan bli svært dyrt å behandles på sykehus i utlandet og hjemtransport hvis du ikke har reisesykeforsikring. Derfor er dette den viktigste delen av din reiseforsikring. De aller fleste forsikringsselskapene har ingen øvre grense for hvor mye du kan få dekket her.
Reisesykeforsikringen dekker utgifter til medisinsk behandling ved plutselig sykdom og alvorlig ulykkesskade, som for eksempel betaling for lege, sykehusopphold, medisiner og reiseutgifter i tilknytning til oppholdet. I tillegg dekkes ekstrautgifter ved transport til hjemsted i Norge, som er nødvendig av medisinske årsaker, inkludert nødvendig ledsagelse. Merutgifter ved hjemtransport i tilknytning til dødsfall erstattes også.
Vanligvis blir også ekstrautgifter ved transport hjem dekket hvis man må avbryte ferie før tiden, som følge av plutselig alvorlig sykdom, ulykke eller dødsfall i nærmeste familie eller dersom det oppstår brann, innbrudd eller vannledningsskade i bopel, som nødvendiggjør ens nærvær. For at du skal få erstatning for avbrudd i reisen, må du kontakte forsikringsselskapet eller den aktuelle alarmsentralen før hjemtransporten bestilles.
Reiseulykkesforsikring
Reiseulykkesforsikringen gir erstatning ved ulykke som medfører varig invaliditet eller død, normalt begrenset til et par hundre tusen kroner. Har man alminnelige ulykkesforsikring, gjelder denne på linje med reiseulykkesforsikringen også i utlandet. Erstatningen for varig invaliditet regnes som et forholdsmessig beløp av maksimal forsikringssum. Behandlingsutgifter i tilknytning til ulykken erstattes også opp til et visst beløp. Du må vanligvis trekke fra en egenandel, som kan være på opp til 1000 kroner.
Ulykkesskade som skyldes farlige idretter som kampsport, hanggliding, dykking dypere enn 39 meter og frivillig deltakelse i slagsmål, er ikke dekket. Normalt dekkes heller ikke matforgiftning og solforbrenning samt insektbitt og -stikk av ulykkesforsikringen. Personer eldre enn 67 år får vanligvis bare begrenset ulykkesforsikring, og den gjelder normalt ikke for personer over 70. I enkelte selskaper må man tegne tilleggsdekning for å være ulykkesforsikret.
Reisegodsforsikring
Reisegodsforsikringen dekker skade på eller tap av bagasje/reisegods, også lånt. Dette omfatter for eksempel bortkommet bagasje i forbindelse med transport, samt tyveri og ran av bagasje/reisegods man har oppbevart forsvarlig sikret. Kontanter pliktes oppbevart i fastmontert safe/oppbevaringsboks i bygning, og dekkes opp til normalt 3000 kroner. Dyre enkeltgjenstander som smykker, fotoutstyr, mobiltelefon og musikkanlegg bør man tegne egen forsikring for. Grensen for hvor mye du maksimalt kan få erstattet varierer fra selskap til selskap, men ligger vanligvis mellom 15 000 til 30 000 kroner. Ved tap av eller skade på gods som er sjekket inn for transport, plikter man straks å gi beskjed om dette til transportselskapet. Tyveri og ran må meldes til politiet. Skade og tap fra for eksempel Hotell må også straks meldes på stedet.
Reiseansvarsforsikring
Reiseansvarsforsikringen dekker rettslige erstatningsansvar man kan bli pålagt i ferielandet. Det kan for eksempel være at du har syklet på en fotgjenger, eller kjørt på noen i skibakken, slik at han blir skadet. Men reiseforsikringen dekker ikke ansvar når du leier bil eller annet motorkjøretøy i utlandet. Dette ansvaret må du sikre deg mot ved å tegne lokal forsikring der kjøretøyet leies. Skal du på Bilferie med egen bil bør du skaffe deg en tilleggsforsikring. Den kalles det grønne kortet og kjøpes der du har din vanlige bilforsikring. Husk også bilens originale vognkort, motorveimerker i Sveits og Østerrike (kan kjøpes gjennom bl.a. NAF)
Les mer om Bilferie her.
Forsinkelsesforsikring
Reiseforsikring dekker også vanligvis utgifter til alternativ transport til feriestedet hvis man uforskyldt blir forsinket til utreisen fra Norge. Det betyr at forsinkelsen må skyldes værforhold, tekniske feil eller trafikkuhell ved bruk av offentlige kommunikasjonsmidler. Benytter man bil må forsinkelsen skyldes utforkjøring, kollisjon eller motorhavari som krever berging. Dersom flyet er forsinket mer enn åtte timer ved ankomst til feriemålet eller hjemkomsten erstattes et fast beløp per dag, normalt 500 kroner per påbegynt døgn, maksimalt 2000 per person.
Hvis man får kofferten/reisegodset sitt minst fire timer forsinket ved ankomst til reisemålet, refunderes påførte utgifter med inntil 2000 kroner per person. Da kan du kjøpe klær og toalettsaker for tiden reisegodset er savnet. Denne dekningen gjelder ikke ved forsinkelse av reisegods ved hjemkomsten.
Blir du forsinket på en del av din reise, slik at du ikke rekker neste fly eller lignende, og må skaffe alternativ transport, dekker forsikringen vanligvis beløp opp til 20 000 kroner. Enkelte reiseforsikringer har ikke dette inkludert i prisen.
Avbestillingsforsikring
Avbestillingsforsikringen dekker omkostningene reiseselskapet har ved avbestilling av reisen., som følge av plutselig alvorlig sykdom, ulykke eller død som rammer forsikringstaker eller hans nærmeste familie. Forsikringen dekker også omkostningene hvis det skjer brann, innbrudd eller vannledningsskade på din egen bopel som krever at du er tilstede.
Avbestillingsforsikring inkluderes i noen forsikringsselskapers standardprodukter, alternativt må den altså tegnes separat. Avbestillingsforsikringen kan du kjøpe hos reisebyrået eller turoperatøren der du kjøpte reisen.
En del organisasjoner tilbyr medlemmene rabatterte reiseforsikringer, i form av lavere premie og/eller bedre vilkår. Prisen blir enda lavere hvis organisasjonen inngår kollektiv forsikringsavtale med selskapet. Mange av kredittkortselskapene har også reiseforsikring inkludert.
Følgende organisasjoner har slike medlemstilbud på nettet:
* Association of Norwegian Students Abroad (ANSA): Rabattert reiseforsikring via Gjensidige NOR Skadeforsikring
* Arkitektenes Fagforbund :Rabattert forsikring gjennom Gjensidige NOR
* Finansforbundet: Kollektiv forsikringsavtale via Guardian Royal Exchange plc
* Jernbanepersonalet: Kollektiv avtale gjennom Vår/Sparebank1
* Kristen-Norges Innkjøpsfellesskap: Rabattert forsikring via Vår/Sparebank1
* Landsorganisasjonen (LO) og alle forbund og foreninger tilknyttet LO: Både rabattert forsikring og kollektiv avtale gjennom Vår/Sparebank1
* Lærerforbundet: Kollektiv avtale via Vesta Skadeforsikring
* Norges Bondelag: Rabattert forsikring gjennom Gjensidige NOR
* Norsk Bonde- og Småbrukarlag: Rabattert forsikring via Gjensidige NOR
* Norges Friidrettsforbund: Kollektiv avtale gjennom Vital Skade
* Norsk Motorcykkel Union: Rabattert forsikring gjennom Europeiske Reiseforsikring
* Norsk Musiker- og Musikkpedagogforening: Rabattert forsikring via Europeiske
* Norsk Sykepleierforbund :Kollektiv avtale gjennom Vesta
* OBOS: Rabattert forsikring via AIG
* Politiets Fellesforbund: Kollektiv avtale gjennom Vesta
Det kan være frivillig å slutte seg til ordningen i organisasjon som har kollektiv forsikring, så man har ikke nødvendigvis automatisk reiseforsikring. Det finnes også mange tilbud på reiseforsikringer som tilbys via banker og andre foretak.
Forsikring gjennom kredittkort
Mange har reiseforsikring tilknyttet kreditt-, betalings- eller debetkort. For at forsikringen skal være gyldig må minst halvparten av reisen betales med kortet. Hva som betraktes som reise varierer mellom de forskjellige selskapene. Stadig flere betaler feriereiser med kort, mens de har reiseforsikring også i et annet selskap. Selv om man har forsikring gjennom kortet, anbefaler vi en slik dobbeltdekning.
Følgende kortselskaper har reiseforsikring inkludert ved bruk av kortet: Diners Club og VISA, ved Trygg-Hansa, og Eurocard Gold, ved CIGNA Insurance Company of Europe S.A.-N.V, samt MasterCard OBOS og MasterCard DnB, ved Chiyoda Fire & Marine Insurance Company (Europe) Ltd, med Tennant Forsikring som norsk representant.
Sykdom og hjemtransport fra EØS/EU-land.
Man kan kjøpe de forskjellige delene i reiseforsikringen separat. Det er sjelden forbrukere utelater noen av standarddekningene. Når du reiser i utlandet er det aller viktigste at man har dekket lege-, sykehus- og hjemtransportutgifter. Dette er derfor det første du bør sjekke når du velger reiseforsikring.
EØS-avtalen gir norske statsborgere rett til det offentlige helsetilbudets legehjelp og sykehusopphold, innenfor de øvrige landene i området. Det er viktig at man har med E111-blanketten fra trygdekontoret, som beviser ditt medlemskap i den norsk folketrygden. Blanketten kan du få på ditt lokale trygdekontor eller helsestasjon.
EØS-avtalen gir imidlertid ikke rett til gratis hjemreise. Reiseforsikring dekker mye mer enn den medisinske behandlingen, så E111 kommer bare i tillegg til reiseforsikringen. Men ordningen dekker sykdom man har før en reiser og ulykkesforsikring når aldersgrensen på 70/75 år passeres.
Helårsforsikring eller enkeltreiseforsikring?
Reiseforsikring kan kjøpes for en enkelt reise eller for hele året. Skal du forsikre for eksempel en to ukers ferietur til Syden, koster det nesten like mye som en helårsforsikring som også dekker småturer.
I tillegg dekker helårsforsikringen ofte skader som skjer i ditt nærområde, for eksempel hvis du drar en tur på hytta. Enkelte helårsforsikringer har som klausul at du må være borte fra hjemmet i minst ett døgn for at det skal kvalifisere som en reise. Andre helårsforsikringer er litt dyrere, men dekker ulykker, tyveri etc. som også skjer på småturer som med T-banen, i svømmehallen etc. Årsforsikringen omfatter reiser med inntil omtrent en måneds varighet. Hvis man skal være borte lenger, må spesialavtale inngås. Det er altså som regel mest økonomisk å kjøpe årspolise.
Forsikring for hele familien, eller bare for meg selv?
Felles dekning for par som reiser sammen og for familie er naturligvis litt billigere enn om hver person tegner sin separate forsikring. Grensen for hvor mye du får dekket ved ulykke og tyveri er gjerne lavere på en familieforsikring, enn hvis du legger sammen summene for hvert enkelt medlem. Vi anbefaler allikevel å tegne felles forsikring hvis du har mulighet for det.
Kronisk sygdom
Personer som lider av en kronisk sykdom må være ekstra oppmerksomme. Vanlige reiseforsikringer dekker ikke behandling eller merutgifter som følge av sykdom eller lidelse som er kjent før avreisen, og som forsikrede får legebehandling for.
Spesialforsikring
Noen forsikringsselskaper har spesialtilpassede varianter av reiseforsikring. Et eksempel er student- og ungdomsforsikring som naturligvis er litt billigere enn ordinære forsikringer. De dekker gjerne et lavere beløp enn vanlig reiseforsikring. Andre spesialforsikringer bør vurderes blant annet hvis man skal på ekspedisjoner, fjellklatring eller Langtidsferie som varer lenger enn en måned. Driver du med en farlig sport bør du også sjekke med ditt forsikringsselskap hva som blir dekket av din vanlige forsikring. Eksempler på slike sporter er strikkhopping, bobsleigh-aking, kampsport eller sportsdykking over 39 m dybde.
Forsikring på Forretningsreiser
Reiseforsikring gir normalt ikke dekning for reiser i arbeidsforhold eller opphold på jobbstedet. For slike reiser må det eventuelt tegnes egen forsikring, enten individuelt eller av arbeidsgiver som en kollektiv reiseforsikring for de ansatte. De fleste forsikringsselskaper har egne tjenestereiseforsikringer arbeidsplassen kan tegne. Sjekk om din arbeidsplass har en slik tjenestereiseforsikring for deg. Enkelte av disse dekker nemlig også skader som oppstår når du er på feriereiser.
Hvilket forsikringsselskap skal jeg velge?
Både norske og utenlandske forsikringsselskaper selger reiseforsikringer i Norge. Det eneste spesialiserte selskapet er Europeiske Reiseforsikring AS. De andre reiseforsikringene kan du kjøpe gjennom vanlige skadeforsikringsselskaper eller ved bruk av kredittkortet ditt. De utenlandske selskapene opererer enten via en norsk filial eller representant, ofte en advokat eller en frittstående assuranseforretning.
Mange forsikringsselskaper tilbyr rimelig reiseforsikringer hvis man allerede er kunde i selskapet. Har du to eller flere forsikringer i et selskap vil det sannsynligvis lønne seg å velge reiseforsikring i samme selskap. Sjekk også om du kan få billigere forsikring gjennom en organisasjon du er medlem av.
Dine Penger mente i 1998 at Europeiske Reiseforsikring, Sparebank1 Skadeforsikring og enter Reiseforsikring skilte seg ut med de beste reiseforsikringene. Europeiske, Sparebank1 og enter Reiseforsikring fikk henholdsvis 4.6, 4.4 og 4.4 poeng. Gjensidige NOR Skadeforsikring kom rett etter med 4.0. Videre fulgte Aktiv 24 Forsikring med 3.8 poeng, Vår Skade/Postbanken med 3.7 poeng, og Tennant Forsikring med 3.6 poeng. Europeiske Reiseforsikring var på dette tidspunktet den dyreste, og det er heller ikke mulig å få lavere pris ved å ha andre forsikringer i selskapet. Sparebank1 fikk flest poeng på vilkår for sykdom/ulykke, som er en av de viktigste kategoriene å kikke etter. Men Dine Penger konkluderte med at forsikringene gir omtrent det samme for pengene.
Siden Dine Penger foretok sin undersøkelse har Vår Bank og Forsikring og Sparebank1 slått seg sammen. Kundene i den tidligere Vår Bank og Forsikring får nå tilbud om den samme forsikringen som kundene i Sparebank1. Den reiseforsikringen som medlemmene i LOs foreninger og forbund har mulighet for å kjøpe som følge av sin kollektive forsikringsavtale med Vår er per. desember 2000 ikke endret. Postbankens kunder får nå sine tjenester gjennom Vital Skade.
Også Norsk Familieøkonomi har testet reiseforsikring. De testet helårs forsikringer av reiser hele verden, for familier. Også Norsk Familieøkonomi finner de samme selskapene ledende. I tillegg rangerer de Gjensidige høyt. Denne testen skiller forsikringsselskapene i større grad enn Dine Pengers undersøkelse. Vår/Postbanken og Aktiv 24 fikk kun tre stjerner, mens enter Reiseforsikring, Europeiske, Sparebank1 og Gjensidige NOR oppnådde fem stjerner.
travelmarket.com sin egen undersøkelse viser at forsikringsbildet har endret seg noe siden Dine Penger og Norsk Familieøkonomi testet reiseforsikring. Europeiske Reiseforsikring er ikke lenger dyrest, men heller ikke entydig den beste. Generelt gjelder det fremdeles at de dyreste reiseforsikringene er de beste. Er du totalkunde hos forsikringsselskapet vil denne prisen komme ned på samme nivå som de billigere forsikringene. Vi gir derfor Vår/Sparebank1, Vesta ReiseEKSTRA, og enter ReiseEKSTRA vår anbefaling. Ingen av disse forsikringsselskapene krever at du betaler egenandel, og avbestillingsforsikring er inkludert i prisen. Øvre dekningsgrense er god både når det gjelder reiseulykke, reisegods og forsinkelsesforsikring. Europeiske Reiseforsikring kommer på en god annenplass, spesielt fordi Europeiske fremdeles er tilknyttet den beste alarmsentralen. Europeiske vil fremdeles også være ideell for unge og studenter som ikke har behov for andre typer forsikringer i et vanlig forsikringsselskap. Gjensidige NOR har rykket helt ned på tredje plass, sammen med enter sin vanlige reiseforsikring, og sisteplassen er okkupert av Vesta Reiseforsikring, Vital Skade/Postbanken, Aktiv 24 og Tennant Forsikring. De to siste er imidlertid ekstra gode på reisegods, så hvis du har en god ulykkesforsikring fra før som også dekker utlandet, kan dette være et alternativ.
Alarmsentraler
Når du skal velge forsikringsselskap er det også viktig hvilken hjelp du får i utlandet når ulykken er ute. Europeiske Reiseforsikring har 11 Euro-Centers som er Euro-Alarms hjelpeapparat i utlandet. Euro-Alarm har oversikt over 58 000 medisinske tilbydere i store deler av verden. 36 leger dekker 10 spesialistområder og er utdannet i fly- og annen transportmedisin. Sentralen har et ledsagerkorps bestående av 207 leger og sykepleiere. De yter skadehjelp på stedet. Tennant Forsikring, Gjensidige NOR Skadeforsikring og Sparebank1/Vår benytter SOS-InternationalAlarm-sentral. Dette hjelpeapparatet har et kontaktnett på i overkant av 30 000 som spenner fra borttauingsfirma til begravelsesbyrå. 22 legekonsulenter dekker 14 spesialistområder, og all persontransport tilrettelegges i samråd med legekonsulentene. Ledsagerkorpset har 169 leger og sykepleiere. Den siste sentralen som dekker det norske reiseforsikringsmarkedet er Nor-Int, et samarbeid mellom Postbanken og Vital Skade, skal være lik SOS-Alarmsentral.
Dine Penger vurderer Europeiskes Euro-Alarm til å være et hakk bedre enn SOS-Alarmsentral, selv om oversikten over medisinske tilbydere og innhold i databasen er "imponerende hos begge".
|
